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隧道效應 讓你跌入貧窮線

2017-02-27 00:04 經濟日報 克勞蒂雅．哈蒙（Clauia Hammond）

每年有1,200萬名美國人申請發薪日貸款，其中有54%難以償還自己的貸款。事實上，美國消費者金融保護局（US Consumer Financial Protection Bureau）發現，發薪日貸款中，有一半比例已經展延了十次，導致利息和痛苦不斷地累積。

這類放款公司遭到許多批評，也受到愈來愈多的法律規範。不過，積欠債務的人也遭到責難。

有些人說他們怎麼會那麼傻，竟然不知道馬上可用的無擔保貸款肯定利息很高，還款困難？不然他們以為放款公司是靠什麼獲利，拿什麼來因應倒帳的風險？

事實上，提供這類貸款的公司不是依靠大家的無知賺錢。他們其實很了解債務心理學，尤其是對收入低又不穩定的族群來說，積欠短期貸款似乎比積欠利率較低的長期貸款來得負責任。

理性經濟學預測，我們想現在就消費，但想盡量延後付款。

然而，實際上有充分的證據顯示，多數人一點都不喜歡負債，一般人大多是趨避負債的。即使債務是無息的，提早還款長期來說並未省下任何錢，但大家還是想盡早還清債務。發薪日貸款常給人「債務是短期的」錯覺，但生活中一旦發生不可預知的事件或是忘了按時還款，很快就會使人債台高築。

那為什麼大家還是繼續申請這種貸款呢？

以下是個小測試。你可以多快想出美國各州的名稱？或許我可以先舉兩個州的名稱，幫你起個頭，例如俄亥俄州和阿拉斯加州。

這兩個小小提醒有幫上忙嗎？很可能沒有。

研究顯示，你先告訴大家兩個州的名稱時，他們反而更難想出其他州的名稱，這種心理歷程稱為「提取抑制」（retrieval inhibition）。

提取抑制是這樣運作的：在上述情況中，你需要做的是馬上撇開那兩州，開始思考其他州。

但實際上，你的大腦會一直惦記著那兩州，於是你很難專心想出康乃狄克州、新罕布夏州、南達科他州等等。

換成現實世界的金錢擔憂時，也會發生類似的情況。我們回頭來看發薪日貸款，申請這類貸款的人似乎展現出心理學家所謂的「隧道效應」（tunnelling），亦即大腦的聚焦範圍變窄，你一心只想盡快拿到錢以應急（例如繳電費以防被斷電，修車才能上班）。

這裡之所以會有「提取抑制」的效應，是因為你只注意到當下，無法關注更長遠的未來。以發薪日貸款來說，你沒考慮到發薪日那天能否償還貸款。

如果為錢發愁的人有嚴重的「隧道效應」問題，那表示他們深陷貧困可能不是他們自己的錯，他們其實是大腦運作方式的受害者。

（摘自《為什麼撲滿比存摺容易存到錢？》，臉譜出版）